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AI 炒过头,无人银行时代还有得等

栏目:J曼生活 | 来源:http://www.5599js.com | 时间:2020-06-06
AI 炒过头,无人银行时代还有得等

曾经许下宏愿,要把旗下 9 万 8 千名员工,半数换成机器人的德意志银行执行长克莱恩(John Cryan),近日被拔除职衔,未来这项重责能否完成,已经没有人会再去追问他了;但银行业想靠人工智慧(AI)改善金融风暴之后毫无起色的获利情况,声音仍处处可闻。

推广金融科技不遗余力的花旗集团前执行长潘迪特预测,30% 银行工作在未来 5 年可能被 AI 淘汰。日本瑞穗金融集团表示,2027 年时,该银行将有 1 万 9 千名员工(约为员工总数三分之一)被 AI 取代。几乎每家大顾问公司都发表过 AI 将如何改变银行业的研究。毕马威(KPMG)更进而提出「无形银行」,尔后「智慧的虚拟助理」在与客户互动各端都将取代人类员工。

科技落后  迟早成为输家

西班牙桑坦德(Santander)集团 2010 年推出红色机器人担任银行访客中心解说员、瑞士联合银行将亚马逊的数位助理 Alexa 运用在客户服务、摩根大通使用(隐形)机器人执行交易、摩根士丹利有 AI 诈欺侦测团队,最近汇丰也表示会仿效摩根士丹利利用 AI 来侦测洗钱、诈欺和恐怖主义融资。

负责荷兰荷宝集团(Robeco)欧洲金融科技基金的范欧尔表示:「长期而言,我认为 AI 与科技进化之下,赢家和输家立见分晓。」他说:「要在未来占有一席之地,银行必须建置有效的后端作业,同时也要为客户量身订製产品;未来若无法提供这类服务,输的会是你。」

这种说法有点打高空,实际情形当然更为複杂。《金融时报》访谈 30 家使用 AI 的大银行后发现,银行业对可以削减开支、提高回报的科技前景感到非常乐观,其中一家银行甚至预测 50%~70% 的工作会被 AI 取代。然而,AI 如何应用于银行业,目前不仅缺乏共识,而且许多应用机器学习的努力也只是聊备一格;银行业只是在摸索前进,而非奔向以 AI 为基础的未来。

加拿大皇家银行的人工智慧研究部门主管艾格拉菲特说:「太多人发表关于成本和工作影响的乐观言论,其实我们目前能解决的问题都是非常小的问题;大家误以为机器与人类表现已旗鼓相当,但我们还有很长的路要走、很多挑战要解决,机器才能在近似人类思维的水準作业。」

麻省理工学院 AI 实验室前负责人温斯顿和艾格拉菲特的看法一样保留。「有太多需要创造出来取代人类思维的东西,不是今天所谓的 AI 系统能够做到的;其实,现在的 AI 感知力大于认知能力。」温斯顿说,「AI 认知能力何时出现?总有一天会,但我的水晶球出现的时机不明朗。今天的 AI 研究者做认知方面研究的没有几人。」

整体来说,银行都认为 AI 重要,但每家使用的策略却大为不同。一家受访的欧洲银行宣称,有 500~800 人在 AI 部门工作;但公认是世界技术最先进银行之一的瑞典北欧联合银行,坦承只有 25 名员工从事 AI 相关工作。

注入资源  银行乐观其成

银行虽然都在各项业务尝试 AI,却不像公开表示的那样勇往前冲。接受《金融时报》访谈的 30 家银行中,有几家愿意透露 AI 的支出预算,从 300 万到 1,500 万美元不等,有一家银行则指预算已从每年不到 300 万美元增列到 5,000 万美元以上。此外,30 家受访银行中,7 家预估 AI 会节省长期成本、6 家表示节省不到 20%,其他则较乐观。

客户包括星展、渣打和其他 10 家银行的 Kasisto 公司执行长兼联合创始人高洛夫说:「银行业有太多不切实际的 AI 炒作,我们必须设法实事求是,将银行的期望设定在 AI 系统能力可及的範围内,有一件事我们立即加以澄清:『我们的工作系统必须与人连结;因为没有人能在可预见的未来,将百分之百的业务流程交给 AI 处理。』」

其实,不切实际的期望,并不是银行面临的唯一障碍。部分专家指出,还有一项风险是过多的投资流向了「吸睛」的领域,譬如噱头十足的聊天机器人,反而真正能让银行获利的研究领域被牺牲了。

在沸沸扬扬的争论中,银行究竟专注于何处?答案部分取决于在银行眼中的 AI 究竟是什幺。受访银行提供的定义都很狭隘,多把 AI 定义为能执行更多基本功能的程式,包括逻辑推理、学习和自我修正;例如,加拿大皇家银行的「不需要明确编码即可自我修正」、野村证券的「百分百自动化」。

渣打银行数据长昆度表示,渣打 2017 年的 14 个 AI 计画项目中,只有大约五分之一的重点是「纯成本或生产率」。他说:「大多数项目都是为了提升我们的风险偏好。」风险管理是银行念兹在兹的话题,在这方面,科学站在他们这一边;就像其他机械的任务一样,人类干预误事的成分多于帮忙。桑坦德创新投资的合伙人布维耶说,对于那些没有变化的重複性任务(中端、后端)、对于那些不需要聪明的清算/结算/操作流程来说,AI 的方式太好了。桑坦德创新投资是西班牙银行金融科技风险投资基金,这家银行着力于早期的金融技术,包括以 AI 为主的金融科技。

协助人力缺口  而非取代

布维耶指出:「AI 不需要奢侈的黑匣子运算,也不需要达到一定的监管/法律门槛,这些都属于最适化、自动化、智慧自动化、机器人流程自动化等领域,利于银行削减成本。」除了风险管理应用程式外,摩根大通利用 AI 更有效执行交易可能属此範畴,花旗研发机器学习处理发送价格亦是如此。

不过,德国金融科技谘询公司 GFT Technologies 执行长卢莱则指出:「银行是要以新技术创新商业模式,还是将削减成本做为第一目标,两者的策略是明显不同的。」

银行对惊动员工、工会裁员之事一向极为谨慎,如今常挂在嘴上的是如何让员工担任更有趣的工作。随着 AI 辩论的演进,银行也换了一套说词,强调 AI 带来的营收成长潜力,起码会与削减支出一样亮眼。

荷兰银行集团 ING 表示:「我们希望用 AI 为客户带来更聪明的解决办法、在决策过程中更有效;因此我们相信,AI 能强化劳动力,而不是取代劳动力。」

艾格拉菲特表示,加拿大皇家银行团队「优先考虑的是我们有证据可以解决的事」,包括「分析新闻、判断世界事件会如何影响美国市场」等,其结果是「潜在的创造收入,同时也节省了成本开支,这些都是我们的顾问、理专和研究人员用来槓桿理解的工具。」

对某些人而言,选择合适的领域来使用 AI 是最困难的议题。桑坦德银行的数位与创新长阿格斯说:「AI 运用问题上,我们很容易陷入『为做而做』的陷阱。有些 AI 点子看起来可能耀眼,但实际上只是对现有的数据处理能力小幅改进而已。」

荷兰银行决定扩大 AI 使用範围,包括为客户提供数位助理、侦测欺诈与从事风险分析。荷银解释:「为了最大价值所在,我们正积极实验,不仅适用于现有的服务,也用于新的机会。我们正在研究如何让员工轻鬆工作、客户如何从 AI 获益。」

无人时代  目前为时过早

随着 AI 将银行拉向许多不同的方向,对局外人来说,评估成功和领导力绝非易事。范欧尔说:「将行销与执行区分开来至为重要,通常两者之间有极大的差别,如果你深入研究核心,你就能很好地判断它的行销宣传是否真实。」

范欧尔正在寻找银行成本收入比率,及交叉销售改善的证据。他说:「若没看到这些证据,而银行说在 AI 领域这些事情都做了,你就得问自己是否真正碰触到重点。」

他表示,银行需要长一点的时间,才能看到 AI 计画项目的后台运作结果,而有些人已经看到了对前台的影响。他说:「我们与几家银行谈过都肯定地说,实施这些技术之后,银行能交叉销售更多产品,而且与客户沟通更好。」

渣打银行的昆度表示,要看到银行对 AI 投资的切实成果,还「为时过早」,尤其是大部分 AI 计画都是先锋型冒险性质。不过,他补充说:「早期的结果令人鼓舞,这些结果能看到 AI 带来的影响。」

不过,对于银行业的局外人来说,表面的热闹迹象并不意味 AI 真能接管整个行业。8 年前,桑坦德集团访客中心的解说员,早已开始由机器人担任了;但 8 年后,桑坦德银行 13,697 个分行里,依旧看不到任何机器人的身影。

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